Doanh nghiệp của bạn có cần bảo hiểm tín dụng thương mại không?

Bất kỳ doanh nghiệp bán hàng hóa hoặc dịch vụ về tín dụng đều phải đối mặt với rủi ro nợ xấu. Khách hàng có thể không thanh toán hóa đơn của mình do phá sản, mất khả năng thanh toán hoặc không đủ tiền. Một doanh nghiệp có thể tự bảo vệ mình trước rủi ro của các khoản nợ khó đòi bằng cách mua bảo hiểm tín dụng thương mại.

Bảo hiểm tín dụng thương mại nên được xem xét bởi bất kỳ doanh nghiệp mở rộng tín dụng cho khách hàng. Điều này bao gồm các nhà xuất khẩu và các công ty bán sản phẩm trong nước. Một trong hai loại hình kinh doanh có thể mất tiền nếu khách hàng không trả những gì họ nợ. Các nhà xuất khẩu phải đối mặt với sự nguy hiểm thêm của các khoản nợ chưa thanh toán gây ra bởi các rủi ro chính trị như chiến tranh và sung công.

Lý do nên mua bảo hiểm tín dụng thương mại

Dưới đây là một số lý do tại sao các doanh nghiệp mua bảo hiểm tín dụng thương mại.

  • Kiểm soát tốt hơn các rủi ro tài chính. Mặc dù hầu hết các doanh nghiệp đánh giá tình trạng tài chính của khách hàng tiềm năng trước khi gia hạn tín dụng, các biện pháp này không thể đánh lừa được. Khách hàng có thể phát triển các vấn đề tài chính không lường trước được. Bảo hiểm tín dụng cho phép một công ty kiểm soát những rủi ro này hiệu quả hơn.
  • Dòng tiền tốt hơn. Một doanh nghiệp cần dòng tiền đầy đủ để trả chi phí hàng ngày. Bằng cách mua bảo hiểm tín dụng, một doanh nghiệp có thể đảm bảo rằng họ sẽ có tiền mặt cần thiết ngay cả khi khách hàng không thanh toán hóa đơn.
  • Giám sát tốt hơn giá trị tín dụng của khách hàng. Một công ty bảo hiểm tín dụng thương mại theo dõi uy tín tín dụng của khách hàng của chính sách trong suốt thời hạn chính sách. Các nhà phân tích của công ty bảo hiểm có quyền truy cập vào một lượng lớn dữ liệu và có thể nhanh chóng đánh giá tình trạng tài chính của khách hàng hiện tại hoặc khách hàng tiềm năng.
  • Lợi thế cạnh tranh. Bằng cách mua bảo hiểm tín dụng, một doanh nghiệp có thể phát triển kinh doanh bằng cách cung cấp cho khách hàng các tùy chọn tài chính cạnh tranh hơn như giới hạn tín dụng cao hơn hoặc điều khoản thanh toán tốt hơn.
  • Điều khoản vay tốt hơn. Bảo hiểm tín dụng có thể giúp một doanh nghiệp có được các điều khoản tài chính hấp dẫn từ người cho vay.

Rủi ro được bảo hiểm

Chính sách tín dụng thương mại có thể bao gồm các khoản lỗ do một số loại rủi ro gây ra. Chúng có thể bao gồm mất khả năng thanh toán của người mua, mặc định kéo dài hoặc không có khả năng thanh toán do rủi ro chính trị.

Hầu như tất cả các chính sách tín dụng bao gồm rủi ro mất khả năng thanh toán của người mua. Các chính sách có thể chỉ định các loại sự kiện đủ điều kiện là mất khả năng thanh toán. Ví dụ là tuyên bố phá sản của tòa án và thanh lý theo lệnh của tòa án. Mặc định kéo dài có nghĩa là người mua không thanh toán khoản nợ được bảo hiểm vào ngày đáo hạn bao gồm bất kỳ khoản gia hạn nào mà người bán có đủ khả năng chi trả.

Bảo hiểm rủi ro chính trị được cung cấp cho các nhà xuất khẩu. Nó bao gồm việc người mua không trả tiền bảo hiểm vào ngày đáo hạn do các rủi ro chính trị như chiếm quyền, tịch thu, vi phạm bản quyền, không thể chuyển đổi tiền tệ, cấm vận và các hành vi khác của chính phủ hoặc cơ quan công quyền.

Nguồn bảo hiểm

Các doanh nghiệp có một số lựa chọn khi mua bảo hiểm tín dụng thương mại. Một là mua bảo hiểm từ một công ty bảo hiểm chuyên về bảo hiểm đó. Ví dụ như Coface, Atradius và Euler Hermes. Atradius và Euler Hermes cung cấp báo giá trực tuyến trong khi Coface cung cấp báo giá thông qua các đại lý độc lập.

Các doanh nghiệp cũng có thể mua bảo hiểm tín dụng thương mại từ một công ty bảo hiểm đa dòng như AIG hoặc Chubb. Nguồn bảo hiểm thứ ba là Ngân hàng Xuất nhập khẩu (EXIM), một cơ quan độc lập của chính phủ Hoa Kỳ. Ngân hàng EXIM cung cấp bảo hiểm tín dụng thương mại để tạo thuận lợi cho việc xuất khẩu hàng hóa và dịch vụ của Hoa Kỳ.

Điều khoản bảo hiểm

Chính sách tín dụng thương mại bồi thường cho doanh nghiệp được bảo hiểm đối với tổn thất tín dụng do không thanh toán nợ. Tùy thuộc vào chính sách, phạm vi bảo hiểm có thể được kích hoạt bởi doanh số được thực hiện trong thời gian chính sách hoặc do mất mát xảy ra trong thời hạn chính sách. Không có hình thức tiêu chuẩn để các điều khoản có thể thay đổi rộng rãi từ chính sách này sang chính sách khác. Một chính sách có thể bao gồm một con nợ hoặc tất cả các con nợ của người được bảo hiểm.

Các chính sách cung cấp cho công ty bảo hiểm quyền thu hồi các khoản lỗ của mình thông qua việc thay thế đối với người mua. Điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm có quyền tìm kiếm sự phục hồi từ người mua một khi họ đã bồi thường cho người được bảo hiểm cho tổn thất.

Phí bảo hiểm tín dụng thương mại thường dựa trên tỷ lệ phần trăm doanh thu của người được bảo hiểm (còn gọi là doanh thu). Tỷ lệ phần trăm phụ thuộc vào các điều khoản tín dụng của người được bảo hiểm, lịch sử mất mát, uy tín của khách hàng và các yếu tố khác. Nếu doanh thu hàng năm của một công ty là 1 triệu đô la và tỷ lệ phần trăm là 1%, phí bảo hiểm sẽ là 1.000 đô la. Phí bảo hiểm tối thiểu có thể được áp dụng. Phí bảo hiểm được tính khi bắt đầu chính sách dựa trên ước tính doanh thu hàng năm. Khi chính sách hết hạn, người được bảo hiểm phải báo cáo doanh thu thực tế cho công ty bảo hiểm. Nếu doanh thu thực tế khác với ước tính, công ty bảo hiểm có thể điều chỉnh phí bảo hiểm lên hoặc xuống.

Bảo hiểm tín dụng thương mại không trả lỗ đầy đủ. Thay vào đó, nó bao gồm một tỷ lệ phần trăm (chẳng hạn như 80 phần trăm) của mỗi khoản nợ chưa thanh toán. Khoản lỗ chưa thanh toán thể hiện mức giữ tự bảo hiểm (hoặc đồng bảo hiểm) được trả bởi người được bảo hiểm.

Chính sách tín dụng thường bao gồm một khoảng thời gian chờ đợi, đó là khoảng thời gian phải trôi qua kể từ ngày mất trước khi yêu cầu phải trả. Thời gian chờ đảm bảo rằng người bán đã thực hiện đủ nỗ lực để thu các khoản thanh toán đến hạn trước khi nhận được khoản thanh toán yêu cầu.

Hạn mức

Các công ty bảo hiểm tín dụng thương mại thiết lập giới hạn tín dụng và điều khoản thanh toán cho người mua của người được bảo hiểm. Người bán được bảo hiểm có thể gia hạn tín dụng đến giới hạn quy định. Nếu người mua không thể thanh toán cho hàng hóa đã mua, công ty bảo hiểm sẽ không trả nhiều hơn tỷ lệ phần trăm bảo hiểm của giới hạn tín dụng của người mua. Trách nhiệm tối đa của công ty bảo hiểm (hoặc giới hạn tối đa) là phần lớn công ty bảo hiểm sẽ trả cho tất cả các tổn thất trong thời gian chính sách.

Chính sách loại trừ

Hầu hết các chính sách tín dụng thương mại đều có các loại trừ loại bỏ bảo hiểm cho các khiếu nại liên quan đến các vấn đề sau (đây không phải là danh sách đầy đủ):

  • Tranh chấp giữa người được bảo hiểm và người mua trừ khi tranh chấp đã được giải quyết hoàn toàn
  • Các lô hàng được thực hiện cho người mua không có khả năng thanh toán hoặc quá hạn thanh toán tại ngày bắt đầu chính sách
  • Hành vi không trung thực của người được bảo hiểm
  • Vi phạm hợp đồng mua bán của người được bảo hiểm
  • Phóng xạ hạt nhân

Loading...